汽车消费贷款路路通－－银行篇之工商银行 2008-05-24 02:33
随着汽车消费贷款的热潮在购车市场上出现，全国各大商业银行纷纷推出了相关的贷款业务，而广大初次购车的消费者又比较缺乏对整个操作流程必要的了解，为了方便各位购车人士，小编特地收集了几家银行的贷款流程，以供各位参考，这次我们要介绍的是工商银行：
一、借款人条件
汽车消费贷款是指工商银行对从其指定的特约经销商处购买汽车的借款人发放的人民币担保贷款。凡法人和个人符合工商银行汽车消费贷款条件的均可提出申请。
二、汽车消费贷款的额度、期限和利率
汽车消费贷款额度的确定，按购车担保方式不同分三种情况：
1、以贷款人认可的质押方式申请贷款，或银行、保险公司提供连带责任保证的，借款人自筹不低于购车款20％的首期付款，贷款额最高不得超过购车款的80％；
2、以所购车辆或其他财产抵押贷款的，借款人应自筹不低于购车款30％的首期付款，贷款额最高不得超过购车款的70％。
3、以第三方保证方式申请贷款的（银行、保险公司除外），借款人应自筹不低于购车款40％的首期付款，贷款额最高不得超过购车款的60％。
贷款期限最长不超过5年（含5年），并根据借款人性质分别掌握。
对出租汽车公司或汽车租赁公司，贷款期限最长不超过3年（含3年）；
对企业、事业单位贷款期限原则上不超过2年（含2年）；
贷款利率：按照中国人民银行规定的同期贷款利率执行，贷款期限在1年以内的，按合同利率计息，遇法定利率调整利率不分段；贷款期限在一年以上的，遇法定利率调整，于下年初开始，按相应利率档次执行新的利率水平。
三、汽车消费贷款担保可分别采用抵押、质押和第三方保证方式
1、借款人以所购汽车作为抵押物的，应以该车的价值全额抵押。
2、借款人以房产抵押的，要将抵押物评估登记、签订房产抵押合同，以权利、动产质押的，签订质押合同。
3、借款人以第三方保证方式的（银行、保险公司除外），须对保证人的资格、能力、资信、状况进行核保，签订保证合同，并由保证人单位盖章。
四、汽车消费贷款的保险手续
1、借款人以保险公司提供保险保证的，在保险单中注明工商银行对保险金享有第一位的、全额受益人。
2、借款人以所购汽车作为抵押物的，需在我行指定的保险公司办理还款保证保险核机动车辆保险、第三者责任险、附加盗抢险，并在保险单中明确工商银行作为第一受益人。保险金额以申请贷款的抵押物全价作为投保的价值，投保期至少要长于贷款期半年。
3、借款人以财产抵押或质押的，将其抵押物办理保险，并以工商银行作为受益人。
4、分期还款保证保险在购车时一次性交纳保险费，机动车辆保险则以相应险种的费率和固定保费进行计算，在购车时交纳一个年度保险费，次年到期另行续保。在保险期间，借款人不得以任何理由中断或撤销保险。
五、汽车消费贷款的偿还方式
借款人应按合同约定的还款计划、还款方式偿还贷款本息，如借款人提前还款，应提前15日向经办行提出书面申请；
贷款偿还方式有两种：
1、等额本息还贷
2、等本金利息递减还贷。
汽车消费贷款还本付息方式，我行采用牡丹信用卡、活期储蓄（存折）、转帐支票三种；
借款人偿还贷款本息后，借款合同自行终止，并在借款合同终止后15日内，将担保的抵押物或抵押物有关凭证归还给借款人。
六、实际案例
1、每万元等额本息还款方式：
以菲亚特“派立奥”（PALIO）家庭轿车为例：按车价8.49万元计算，最高可贷6.79万元汽车消费贷款，按照上表，对应相应的贷款期限乘以“6.79”,即可算出月均还款金额。如贷款期限5年，月均还款1,299.86元，贷款到期本息合计77,991.62元。 详见表格所示：
| 贷款年限 | 贷款利率
（年利率，％） |
每月还款额 | 到期本息合计 |
| 1年（12期） | 5.31 | 857.50 | 10290 |
| 2年（24期） | 5.49 | 440.91 | 10581.9 |
| 3年（36期） | 5.49 | 301.91 | 10868.9 |
| 4年（48期） | 5.58 | 232.93 | 11180.6 |
| 5年（60期） | 5.58 | 191.38 | 11482.9 |
2、每万元等本金、利息递减方式
以菲亚特“派立奥”（PALIO）家庭轿车为例：按车价8.49万元计算，最高可贷6.79万元汽车消费贷款，按照上表，对应相应的贷款期限乘以“6.79”,即可算出月均还款金额。如贷款期限5年，第一期还贷款本金及利息1,447.83元，贷款到期本息合计77,552.75元。
| 贷款年限 | 本金 | 利息 | 还款情况 | |
| 1年 | 第1期 | 833.33 | 48.75 | 第1期还贷款元（本金
元、利息元），以后每月递减元。 |
| 最后一期 | 833.33 | 3.69 | ||
| 合计（12期） | 10000.00 | 287.63 | ||
| 2年 | 第1期 | 416.67 | 45.75 | 第1期还贷款元（本金
元、利息元），以后逐月递减元。 |
| 最后一期 | 416.67 | 1.91 | ||
| 合计（24期） | 10000.00 | 571.88 | ||
| 3年 | 第1期 | 277.78 | 45.75 | 第1期还贷款元（本金
元、利息元），以后逐月递减元。 |
| 最后一期 | 277.78 | 1.27 | ||
| 合计（36期） | 10000.00 | 846.38 | ||
| 4年 | 第1期 | 208.33 | 46.50 | 第1期还贷款元（本金
元、利息元），以后逐月递减元。 |
| 最后一期 | 208.33 | 0.97 | ||
| 合计（48期） | 10000.00 | 1139.25 | ||
| 5年 | 第1期 | 166.67 | 46.50 | 第1期还贷款元（本金
元、利息元），以后逐月递减元。 |
| 最后一期 | 166.67 | 0.78 | ||
| 合计（60期） | 10000.00 | 1418.25 | ||
看到这里可能大家都有点晕晕的了@_@,不用怕，最后小编把整个贷款购车流程用流程图概括出来，大家就可以一目了然咯：）